Kredyt hipoteczny - formalności

Kredyt hipoteczny – wkład własny i formalności krok po kroku

Kredyt hipoteczny to najczęściej duże zobowiązanie, które spłacamy przez wiele lat. Warto odpowiednio się do niego przygotować, aby uniknąć błędów. Jak wygląda proces pozyskiwania kredytu hipotecznego krok po kroku? Sprawdź w poniższym artykule.

Kredyt hipoteczny a wkład własny w 2021 r. 

Zasada jest prosta: im większymi środkami dysponujemy, tym mniej będziemy musieli pożyczyć, co przełoży się na ostateczny koszt kredytu. Niektóre banki akceptują wkład własny na poziomie 10%, pozostałe – 20%. Warto pamiętać, że niższy wkład własny wiąże się zazwyczaj z koniecznością wykupienia ubezpieczenia do kredytu lub wyższą marżą. 

Przeczytaj więcej o zmianach na rynku kredytów hipotecznych w 2021 roku

Kredyt hipoteczny krok po kroku

  1. Sprawdzenie zdolności kredytowej

Pierwszym krokiem, jaki powinniśmy podjąć, jest sprawdzenie naszej zdolności kredytowej. Pomoże nam ją ustalić pracownik banku lub pośrednik kredytowy. Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na naszą wiarygodność wobec banku są: forma zatrudnienia, wysokość zarobków i wkładu własnego, kwota i okres kredytowania, liczba osób w gospodarstwie domowym, zobowiązania finansowe, a także historia kredytowa, o ile ją posiadamy. 

Jeśli braliśmy wcześniej kredyt gotówkowy, korzystaliśmy z karty kredytowej lub limitu w koncie, warto sprawdzić naszą historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), aby upewnić się, że nic nie obniży naszej zdolności. 

  1. Wybór nieruchomości

Znając własną zdolność kredytową, możemy przystąpić do poszukiwania naszego wymarzonego mieszkania lub domu. W pierwszej kolejności zastanówmy się, jakie potrzeby ma nasza rodzina i na tej podstawie dobierzmy liczbę pokoi, metraż i dodatkowe funkcjonalności. Ważnym aspektem jest też lokalizacja mieszkania – sprawdźmy dostępność komunikacji miejskiej, czas dojazdu do centrum miasta i pracy oraz bliskość infrastruktury handlowo-usługowej. 

Sprawdź ofertę nieruchomości w Gdańsku i okolicach

  1. Porównanie ofert kredytów hipotecznych

Możemy spróbować samodzielnie wybrać się do paru banków lub skorzystać z usług doradcy kredytowego, który przygotuje najkorzystniejsze oferty i pomoże przejść przez proces ubiegania się o kredyt. Oprócz tego udzieli nam wszelkich informacji na temat kredytów hipotecznych, zasad ich przyznawania, warunków, które musimy spełnić itd. 

Warto pamiętać, że banki dość często zmieniają oferty, więc jeśli posiadamy kalkulacje sprzed paru miesięcy lub nawet tygodni, mogą już nie być aktualne. Jeśli zdecydujemy się na pomoc doradcy kredytowego, zawsze będziemy na bieżąco.

Najważniejszymi kwestiami, na które powinniśmy zwrócić uwagę podczas porównywania ofert kredytów hipotecznych, są:

  • wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który pokazuje koszt kredytu w ujęciu rocznym;
  • wysokość prowizji i marży kredytu;
  • konieczność skorzystania z dodatkowych produktów kredytowych oraz ich koszt, np. karta kredytowa;
  • koszt wcześniejszej spłaty kredytu;
  • koszt wyceny nieruchomości.

4. Wniosek o kredyt hipoteczny i wymagane dokumenty

Na tym etapie należy skompletować dokumenty wymagane przez bank do uzyskania kredytu. Zaliczają się do nich:

  • kserokopia dowodu osobistego lub innego dowodu tożsamości;
  • zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach;
  • wyciąg z rachunku bankowego za wskazany okres, np. 6 ostatnich miesięcy;
  • deklaracja PIT-37 za ostatni rok;
  • umowa przedwstępna;
  • potwierdzenie wniesienia wkładu własnego;
  • wniosek o kredyt hipoteczny, który pomoże wypełnić nam doradca;
  • dokumenty dotyczące innych zobowiązań, np. umowa kredytu gotówkowego.

Przedsiębiorcy i osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych mogą zostać zobowiązani do dostarczenia dodatkowych dokumentów.

W pierwszej kolejności bank sprawdza, czy wszystkie dokumenty są w porządku, a następnie przekazuje je do analityka kredytowego. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym bank powinien podjąć decyzję o udzieleniu nam finansowania w ciągu 21 dni od momentu dostarczenia kompletu wymaganych dokumentów. 

5. Decyzja kredytowa i podpisanie umowy kredytowej

Po otrzymaniu pozytywnych decyzji kredytowych możemy wybrać bank, w którym weźmiemy kredyt. Należy dokładnie przeczytać wzór umowy kredytowej, a w przypadku wątpliwości niezwłocznie je wyjaśnić. Na podpisanie umowy umawiamy się z doradcą w banku. 

6. Kredyt hipoteczny – pozostałe formalności

Kiedy podpisaliśmy już umowę kredytową, a mieszkanie jest oddane do użytku, przychodzi pora na zawarcie umowy zakupu w formie aktu notarialnego. Wiąże się to z koniecznością zapłaty tzw. taksy notarialnej. Pozostałe formalności to:

  • założenie księgi wieczystej;
  • ustanowienie hipoteki na rzecz banku;
  • ubezpieczenie mieszkania;
  • złożenie deklaracji podatkowej w urzędzie miasta.