Ubezpieczenie domu – ochrona, koszty

Ubezpieczenie domu lub mieszkania – co warto wiedzieć?

Na ubezpieczenie domu lub mieszkania decyduje się coraz więcej osób. Jest to również jeden z warunków, które należy spełnić, aby bank udzielił nam kredytu hipotecznego. O czym warto wiedzieć, ubezpieczając nieruchomość? Jakich błędów się wystrzegać? Zobaczcie nasz artykuł.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania – czy warto?

Poprzez nagłe zdarzenie losowe, pożar, przepięcie czy zalanie nasze mieszkanie lub dom może ulec  uszkodzeniu lub nawet zniszczeniu. Istnieje również ryzyko włamania z kradzieżą lub spowodowania szkody przez lokatora lub zwierzęta domowe. Właśnie dlatego warto ubezpieczyć nieruchomość i zastanowić się nad dostępnymi wariantami. 

Podstawowy wariant ubezpieczenia

Ubezpieczenie domu lub mieszkania jest dobrowolne, ale jeśli zdecydujemy się wziąć kredyt hipoteczny, będziemy musieli je wykupić. Banki wymagają ubezpieczenia w podstawowej wersji. Zapewnia ono ochronę murów i elementów stałych przed takimi zdarzeniami losowymi, jak pożar, uderzenie pioruna czy wandalizm. W skład elementów stałych wchodzą m.in.:

  • ściany działowe;
  • instalacje (np. elektryczna, grzewcza) wbudowane w ściany i podłogi;
  • stolarka okienna i drzwiowa;
  • elementy zewnętrzne, które są na stałe połączone z nieruchomością, np. balkon, taras, komin;
  • zamontowane na stałe urządzenia (np. grzejniki, kominki), które umożliwiają użytkowanie budynku zgodnie z jego przeznaczeniem.

O tym pamiętaj! 

  1. Polisę możemy wykupić w wariancie podstawowym lub z rozszerzeniami.
  2. Udzielanie kredytu hipotecznego pod warunkiem ubezpieczenia nieruchomości jest standardową procedurą bankową.
  3. Banki współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi i pobierają prowizję od sprzedanej polisy mieszkaniowej.
  4. Polisa mieszkaniowa może chronić nie tylko nieruchomość, ale też mienie ruchome i lokatorów.
  5. Każde ubezpieczenie nieruchomości posiada ograniczenia w postaci karencji, limitów odpowiedzialności i wyłączeń odpowiedzialności.
  6. Należy dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).

Dodatkowe rozszerzenia polisy ubezpieczeniowej

Warto rozważyć rozszerzenie ubezpieczenia o kilka wartościowych dodatków, np.

  • Ruchomości domowe – czyli wszystko, co możemy wynieść z domu bez konieczności demontażu: meble, sprzęt AGD/RTV, komputery, telewizory, instrumenty, elektronarzędzia, gotówka, biżuteria i inne kosztowności.
  • Włamanie z kradzieżą – ten wariant zapewnia zarówno ochronę  nieruchomości, jak i elementów stałych, które mogą paść łupem złodzieja.
  • Powódź – ta opcja nie zawsze jest dostępna w wersji podstawowej ubezpieczenia, a warto się przed tym zabezpieczyć.
  • Przepięcie – często ubezpieczyciele rozróżniają przepięcia spowodowane uderzeniem pioruna i mające inne przyczyny (np. awaria w zakładzie elektrycznym lub instalacji elektrycznej). Rozszerzenie pozwala chronić praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem.
  • Stłuczenie elementów szklanych – dotyczy np. okien, przeszklonych drzwi, kabin prysznicowych, akwariów itd.
  • Pokrycie strat wyrządzonych – wariant przydatny np. przy pożarze, gdy ogień nie jest sprawcą wszystkich zniszczeń.

Jak polisa mieszkaniowa może zabezpieczyć lokatorów?

Polisa mieszkaniowa może zawierać także szereg rozszerzeń, które nie odnoszą się bezpośrednio do nieruchomości. Zaliczają się do nich:

  • OC w życiu prywatnym – ubezpieczenie obejmuje wówczas szkody, które wyrządzą domownicy w życiu prywatnym, np. stłuczenie wartościowego przedmiotu. 
  • Ubezpieczenie NNW – dotyczy zdrowia i życia ubezpieczonego i jego bliskich. Kwota odszkodowania zależna jest od wielkości doznanego uszczerbku na zdrowiu.
  • Assistance – wsparcie w zakresie pokrycia kosztów awarii domowych, np. hydraulicznych i elektrycznych. Ubezpieczyciel zobowiązuje się do opłacenia określonej liczby interwencji.
  • Pomoc prawna.

Jakie ograniczenia może posiadać ubezpieczenie domu lub mieszkania?

Należy pamiętać o tym, że każda polisa, nawet ta wydająca się najbardziej kompleksowa, posiada pewne ograniczenia, do których należą:

  • Karencje, czyli ograniczenia o charakterze czasowym. Ma to zastosowanie np. przy powodzi, gdzie ochrona w tym zakresie obowiązuje dopiero po upływie 30 dni od podpisania umowy.
  • Limity odpowiedzialności – górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku wystąpienia szkody. Może dotyczyć np. odległości (pokrycie kosztów transportu mienia do określonej liczby kilometrów).
  • Wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, kiedy zakład ubezpieczeń nie ponosi odpowiedzialności za powstałe szkody. Przykładowo zniszczenia spowodowane niewłaściwym użytkowaniem danego sprzętu lub powstałe pod wpływem alkoholu lub innych substancji psychoaktywnych. 

Z tego powodu warto zapoznać się dokładnie z OWU (Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia), gdzie znajdują się szczegółowe informacje na temat ubezpieczenia nieruchomości. 

Czym różni się ubezpieczenie domu od ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczając dom, możemy włączyć też w polisę prawie wszystkie instalacje i zabudowania, które znajdują się na terenie posesji, m.in:

  • budynki gospodarcze;
  • budynku tzw. małej architektury, np. altana, huśtawka, wodotryski;
  • garaż;
  • ogrodzenie z bramą;
  • oczko wodne, basen;
  • zieleń w ogrodzie;
  • ścieżki i podjazdy.

W przypadku szkody towarzystwo ubezpieczeń bardzo restrykcyjnie opiera się na przepisach prawa budowlanego. Jeśli ubezpieczający je złamie, firma może odmówić wypłaty odszkodowania. Bardzo istotne jest w szczególności przeprowadzanie okresowych przeglądów instalacji gazowej i przewodów kominowych, kotła grzewczego oraz kontrolowanie stanu technicznego i przydatności do użytkowania całego budynku. 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości?

Polisa ubezpieczeniowa to jeden z kosztów utrzymania domu. Jej wysokość zależy od takich czynników jak:

  • zakres ochrony;
  • wartość domu;
  • lokalizacja nieruchomości (w większych miastach ubezpieczenie jest droższe);
  • rodzaj konstrukcji;
  • metraż domu;
  • rodzaj mienia;
  • liczba domowników.

Średni koszt ubezpieczenia mieszkania wynosi ok. 170 zł, a domu – 270 zł. Za ubezpieczenie nieruchomości możemy zapłacić mniej, gdy posiadamy zamontowane drzwi i rolety antywłamaniowe, monitoring bądź alarm.